Vad är ett ansvarsskifte?
Kortbetalningar - inklusive de som görs via Apple Pay och Google Pay - kan omfattas av chargebacks. Eftersom kortbetalningar medför en högre bedrägeririsk, och eftersom bedrägeri inte alltid är något som en handlare kan kontrollera, ligger ansvaret för en bedrägerirelaterad chargeback inte alltid på dig. Detta kallas ansvarsskifte: det avgör vem som är ansvarig när en bedräglig chargeback inträffar – du eller kortutgivaren.
Hur fungerar chargebacks?
En chargeback startar när en kund bestrider en transaktion med sin kortutgivare, till exempel sin bank eller kortleverantör. Tidsramen för att bestrida en transaktion varierar beroende på kortnätverk, anledning till bestridan och utgivare, och kan vara upp till 180 dagar. Om chargebacken godkänns, dras det bestridda beloppet (hela transaktionen) från handlarens konto, plus flera avgifter: en chargebackavgift, systemavgift, och Mollies avgift.
Du är dock inte alltid ansvarig för chargebacken. Det är här ansvarsförskjutning kommer in i bilden.
Hur avgörs ansvarsskiftet?
När ansvaret övergår till kortutgivaren, ansvarar kortutgivaren för kvalificerade bedrägerirelaterade chargebacks. Det innebär att du inte förlorar det bestridda beloppet eller betalar en avgift om chargebacken accepteras.
Ansvarsförskjutning är utformad för att skydda dig från vissa typer av kortbedrägerier som kan inträffa av skäl utanför din kontroll. Den gäller endast när specifika villkor är uppfyllda, så alla chargebacks kvalificerar inte.
Kunder kan bestrida kortbetalningar av flera skäl. De fyra huvudsakliga chargebackkategorierna är:
- Bedrägeri
- Behörigheter
- Bearbetningsfel
- Kundtvister
Ansvarsförskjutning gäller endast när alla tre villkoren nedan är uppfyllda. Om något villkor inte uppfylls, förblir du ansvarig.
- Transaktionen skyddas av en godkänd form av stark autentisering.
- För kortbetalningar som görs direkt (inte via en plånbok), innebär detta autentisering med 3D Secure (3DS), där kortinnehavaren bekräftar betalningen via sin banks app, en engångskod, eller biometrisk bekräftelse.
- För betalningar som görs via en plånbok med Apple Pay eller Google Pay, måste betalningen skyddas med det enhetsbaserade lösenordet eller biometrisk autentisering - som Face ID, Touch ID, en fingeravtrycksskanning, eller enhetens PIN-kod. Den här autentiseringen på enheten betraktas av kortnätverken som likvärdig med att slutföra 3DS, eftersom den bekräftar att personen som initierar betalningen är den rättmätiga kortinnehavaren. - Chargebacken gäller av en bedrägerirelaterad orsak.
- Betalningen gjordes med ett stödd kort.
Om alla tre villkoren är uppfyllda, övergår ansvaret för den bedrägerirelaterade chargebacken till kortutgivaren.
Ansvarsförskjutning gäller inte för chargebacks relaterade till:
- Behörigheter
- Bearbetningsfel
- Kundtvister
Du förblir ansvarig för dessa chargebacks.
Hur är det med fysiska betalningar?
Ansvarsförskjutning gäller även för chipbetalningar, där kunden sätter in sitt kort i betalterminalen.
Ansvarsförskjutning gäller inte för svepbetalningar (magnetremsa) (görs endast i USA, inte i EU).
För mer information om de olika typerna av chargebacks och hur du löser dem, se Hur löser jag en kort-chargeback?.