Kaj je prenos odgovornosti?
Kartična plačila - vključno s tistimi, izvedenimi prek storitev Apple Pay in Google Pay - so lahko predmet vračil denarja. Ker kartična plačila prinašajo večje tveganje goljufij in ker goljufij trgovec ne more vedno nadzorovati, odgovornost za goljufivo vračilo denarja ni vedno vaša. To imenujemo prenos odgovornosti: določa, kdo je odgovoren, ko pride do goljufijskega vračila sredstev – vi ali izdajatelj kartice.
Kako deluje vračilo sredstev?
Vračilo sredstev se začne, ko stranka vloži spor glede transakcije pri svojem izdajatelju kartice, torej banki ali ponudniku kartic. Časovno obdobje za vložitev spora glede transakcije je različno glede na kartično mrežo, razlog spora in izdajatelja, lahko pa traja do 180 dni. Če je vračilo denarja potrjeno, se z računa trgovca odtegne izpodbijani znesek (celotna transakcija) skupaj z več provizijami: provizijo za vračilo denarja, provizijo kartične sheme in Molliejevo provizijo.
Vendar za vračilo denarja niste vedno odgovorni. Tu nastopi prenos odgovornosti.
Kako se določi prenos odgovornosti?
Ko se odgovornost prenese na izdajatelja kartice, je izdajatelj kartice odgovoren za upravičena vračila denarja zaradi goljufij. To pomeni, da ne izgubite izpodbijanega zneska ali plačate provizije, če je vračilo denarja sprejeto.
Prenos odgovornosti je namenjen zaščiti pred določenimi vrstami goljufij s karticami, do katerih lahko pride iz razlogov, na katere ne morete vplivati. Velja le, ko so izpolnjeni določeni pogoji, zato ni vsako vračilo denarja upravičeno.
Stranke lahko kartična plačila izpodbijajo iz več razlogov. Štiri glavne kategorije vračil denarja so:
- Prevara
- Odobritev
- Napake pri obdelavi
- Spori s strankami
Prenos odgovornosti velja le, če so izpolnjeni vsi trije spodnji pogoji. Če kateri koli pogoj ni izpolnjen, ostanete odgovorni.
- Transakcija je zaščitena s sprejeto obliko močne avtentikacije.
- Pri neposredno izvedenih kartičnih plačilih (ne prek denarnice) to pomeni avtentikacijo s storitvijo 3D Secure (3DS), pri kateri imetnik kartice potrdi plačilo prek aplikacije svoje banke, enkratnega gesla ali biometrične potrditve.
- Pri plačilih, izvedenih prek denarnice z Apple Pay ali Google Pay, mora biti plačilo zaščiteno z geslom v napravi ali biometrično avtentikacijo - kot so Face ID, Touch ID, skeniranje prstnega odtisa ali koda PIN naprave. Kartične sheme to avtentikacijo v napravi obravnavajo kot enakovredno zaključku 3DS, ker potrjuje, da je oseba, ki začne plačilo, dejanski imetnik kartice. - Vračilo sredstev je podano zaradi prevare.
- Plačilo je bilo izvedeno s podprto kartico.
Če so izpolnjeni vsi trije pogoji, se odgovornost za vračilo sredstev, povezano s prevaro, prenese na izdajatelja kartice.
Prenos odgovornosti ne velja za vračila denarja, povezana z:
- Odobritev
- Napake pri obdelavi
- Spori s strankami
Za ta vračila sredstev ostajate odgovorni vi.
Kaj pa fizična plačila?
Prenos odgovornosti velja tudi za plačila s čipom, pri katerih stranka vstavi kartico v plačilni terminal.
Prenos odgovornosti ne velja za plačila s potegom kartice (magnetni trak) (izvajajo se samo v ZDA, ne v EU).
Za več informacij o različnih vrstah vračil sredstev in kako jih rešiti, si oglejte Kako rešim vračilo sredstev s kartice?.