Hva er en ansvarsfordeling?
Kortbetalinger - inkludert de som gjøres via Apple Pay og Google Pay - kan være gjenstand for chargebacks. Fordi kortbetalinger medfører høyere risiko for svindel, og fordi svindel ikke alltid er noe en handler kan kontrollere, ligger ikke ansvaret for en svindelrelatert chargeback alltid hos deg. Dette kalles ansvarsfordeling: det bestemmer hvem som er ansvarlig når en svindelrelatert chargeback skjer – deg eller kortutstederen.
Hvordan fungerer chargebacks?
En chargeback starter når en kunde bestrider en transaksjon med sin kortutsteder, som for eksempel banken eller kortleverandøren. Tidsrammen for å bestride en transaksjon varierer avhengig av kortnettverk, årsak til tvisten og utsteder, og kan være opptil 180 dager. Hvis chargebacken tas til følge, trekkes det omtvistede beløpet (hele transaksjonen) fra handlerens konto, i tillegg til flere gebyrer: et chargeback-gebyr, kortnettverksgebyr og Mollies gebyr.
Du er imidlertid ikke alltid ansvarlig for chargebacken. Det er her ansvarsoverføring kommer inn i bildet.
Hvordan bestemmes ansvarsfordeling?
Når ansvaret overføres til utstederen, er utstederen ansvarlig for kvalifiserte svindelrelaterte chargebacks. Dette betyr at du ikke mister det omtvistede beløpet eller betaler et gebyr hvis chargebacken godtas.
Ansvarsoverføring er utformet for å beskytte deg mot visse typer kortsvindel som kan oppstå av årsaker utenfor din kontroll. Den gjelder bare når spesifikke vilkår er oppfylt, så ikke alle chargebacks kvalifiserer.
Kunder kan bestride kortbetalinger av flere årsaker. De fire viktigste chargeback-kategoriene er:
- Svindel
- Autorisering
- Behandlingsfeil
- Kundeklager
Ansvarsoverføring gjelder bare når alle de tre vilkårene nedenfor er oppfylt. Hvis ett av vilkårene ikke er oppfylt, forblir du ansvarlig.
- Transaksjonen er sikret med en godkjent form for sterk kundeautentisering.
- For kortbetalinger gjort direkte (ikke via en lommebok), betyr dette autentisering med 3D Secure (3DS), der kortinnehaveren bekrefter betalingen via bankens app, en engangskode eller biometrisk bekreftelse.
- For betalinger gjort via en lommebok med Apple Pay eller Google Pay, må betalingen sikres med det enhetsbaserte passordet eller biometrisk autentisering - som Face ID, Touch ID, fingeravtrykkskanning eller enhetens PIN-kode. Denne autentiseringen på enheten behandles av kortnettverkene som tilsvarende fullføring av 3DS, fordi den bekrefter at personen som starter betalingen er den rettmessige kortinnehaveren. - Chargebacken gjelder en svindelrelatert årsak.
- Betalingen ble gjort med et støttet kort.
Hvis alle de tre vilkårene er oppfylt, flyttes ansvaret for den svindelrelaterte chargebacken til kortutstederen.
Ansvarsoverføring gjelder ikke for chargebacks knyttet til:
- Autorisering
- Behandlingsfeil
- Kundeklager
Du forblir ansvarlig for disse chargebacks.
Hva med fysiske betalinger?
Ansvarsoverføring gjelder også for brikkebetalinger, der kunden setter kortet sitt inn i betalingsterminalen.
Ansvarsoverføring gjelder ikke for sveipebetalinger (magnetstripe) (kun brukt i USA, ikke i EU).
For mer informasjon om de ulike typene chargebacks og hvordan du løser dem, se Hvordan løser jeg en kort-chargeback?.