Het lijkt misschien alsof een verlopen kaart er altijd toe zou moeten leiden dat een betaling mislukt. In de praktijk is dat niet altijd waar - sommige betalingen slagen nog steeds met een kaart na de daarop gedrukte vervaldatum. Dit is niet per se een bug of een teken van een frauduleuze klant; het is verwacht gedrag dat is ingebouwd in de manier waarop kaartuitgevers kaartvernieuwingen en terugkerende betalingen verwerken.
Waarom kan een betaling slagen met een verlopen kaart?
Elke kaart heeft een vervaldatum, waarbij deze doorgaans elke drie tot vijf jaar wordt vernieuwd. Vroeger kreeg een vernieuwde kaart een volledig nieuw Primary Account Number (PAN) (kaartnummer), vervaldatum en CVV. Tegenwoordig kunnen kaartuitgevers een nieuwe kaart herleiden tot dezelfde onderliggende rekening, waardoor de PAN vaak opnieuw wordt gebruikt - alleen de vervaldatum en CVV veranderen.
Een gerelateerde factor die steeds belangrijker wordt en verklaart waarom kaartgegevens zonder actie actueel kunnen blijven, is het gebruik van Scheme Network Tokens of Account Updater.
- Voor Scheme Network Tokens - in plaats van het daadwerkelijke nummer en de vervaldatum van de kaart op te slaan, vertegenwoordigt een netwerktoken de kaart in versleutelde vorm en wordt deze rechtstreeks uitgegeven door het kaartnetwerk (zoals Visa of Mastercard). Wanneer een kaart wordt vernieuwd, kan het netwerk de token op de achtergrond bijwerken, zonder dat het bedrijf de opgeslagen kaartgegevens hoeft te vernieuwen. Hierdoor weerspiegelt de opgeslagen vervaldatum - ook als die verouderd lijkt - mogelijk niet langer de werkelijke, huidige vervaldatum van de kaart, en kan de betaling nog steeds correct worden uitgevoerd. Mollie ondersteunt Scheme Network Tokens, dus dit kan automatisch gebeuren voor ondersteunde kaarten en betalingstypen.
- Voor Account Updater services (aangeboden door sommige betaalkaartschema's), worden opgeslagen kaarten periodiek vernieuwd om de acceptatiepercentages voor opgeslagen gegevens te verbeteren (bijv. de opgeslagen kaartgegevens van een klant). In beide gevallen kan een betaling correct slagen, ook al komt de voor het bedrijf zichtbare vervaldatum niet langer overeen met de werkelijke gegevens van de kaart.
Wanneer wordt een verlopen kaart geaccepteerd?
Of een verlopen kaart wordt geaccepteerd, hangt af van het type betaling:
- Eenmalige, door de klant geïnitieerde betalingen: de vervaldatum wordt strikt gecontroleerd door Mollie, acquirers (de partijen die de betaling namens het bedrijf verwerken), en uitgevers (de bank van de klant). Een verlopen kaart wordt geweigerd.
- Terugkerende betalingen: kaartuitgevers zijn doorgaans flexibeler, omdat terugkerende betalingen bedoeld zijn om een doorlopende dienst te laten functioneren. Kaartuitgevers verwijzen vaak terug naar de eerste succesvolle autorisatie op de kaart. Als de kaart op dat moment geldig was en de PAN sindsdien niet is gewijzigd, kunnen latere terugkerende betalingen nog steeds slagen - zelfs na de gedrukte vervaldatum.
- Daarnaast accepteert het kaartformulier van Mollie geen vervaldatums in het verleden.