Was ist ein Haftungsübergang?
Kartenzahlungen - einschließlich der über Apple Pay und Google Pay getätigten - können Chargebacks unterliegen. Da Kartenzahlungen ein höheres Betrugsrisiko bergen und Betrug nicht immer etwas ist, das ein Händler kontrollieren kann, liegt die Verantwortung für einen betrügerischen Chargeback nicht immer bei Ihnen. Dies wird als Haftungsübergang bezeichnet: Er legt fest, wer verantwortlich ist, wenn ein betrügerischer Chargeback erfolgt – Sie oder der Kartenaussteller.
Wie funktionieren Chargebacks?
Ein Chargeback beginnt, wenn ein Kunde eine Transaktion bei seinem Kartenaussteller – zum Beispiel seiner Bank oder seinem Kartenanbieter – beanstandet. Der Zeitraum, in dem eine Transaktion beanstandet werden kann, variiert je nach Kartennetz, Streitgrund und Aussteller und kann bis zu 180 Tage betragen. Wenn dem Chargeback stattgegeben wird, wird der strittige Betrag (die gesamte Transaktion) vom Konto des Händlers abgebucht, zuzüglich mehrerer Gebühren: einer Chargeback-Gebühr, einer Scheme-Gebühr und einer Mollie-Gebühr.
Sie sind jedoch nicht immer für den Chargeback verantwortlich. Hier kommt die Haftungsverlagerung ins Spiel.
Wie wird die Haftungsumkehr bestimmt?
Wenn die Haftung auf den Kartenherausgeber übergeht, ist der Kartenherausgeber für berechtigte betrugsbezogene Chargebacks verantwortlich. Das bedeutet, dass Sie den strittigen Betrag nicht verlieren und keine Gebühr zahlen, wenn dem Chargeback stattgegeben wird.
Die Haftungsverlagerung soll Sie vor bestimmten Arten von Kartenbetrug schützen, die aus Gründen außerhalb Ihrer Kontrolle auftreten können. Sie gilt nur, wenn bestimmte Bedingungen erfüllt sind, sodass nicht jeder Chargeback die Voraussetzungen erfüllt.
Kunden können Kartenzahlungen aus verschiedenen Gründen anfechten. Die vier wichtigsten Chargeback-Kategorien sind:
- Betrug
- Autorisierung
- Verarbeitungsfehler
- Streitfälle mit Kunden
Haftungsverlagerung gilt nur, wenn alle drei unten aufgeführten Bedingungen erfüllt sind. Wenn eine Bedingung nicht erfüllt ist, bleiben Sie haftbar.
- Die Transaktion ist durch eine akzeptierte Form der starken Authentifizierung abgesichert.
- Bei direkt getätigten Kartenzahlungen (nicht über eine Wallet) bedeutet dies eine Authentifizierung mit 3D Secure (3DS), bei der der Karteninhaber die Zahlung über die App seiner Bank, einen Einmalcode oder eine biometrische Bestätigung verifiziert.
- Bei Zahlungen über eine Wallet mit Apple Pay oder Google Pay muss die Zahlung durch das gerätebasierte Passwort oder die biometrische Authentifizierung - etwa Face ID, Touch ID, einen Fingerabdruckscan oder die Geräte-PIN - abgesichert sein. Diese Authentifizierung auf dem Gerät wird von den Kartennetzwerken als gleichwertig mit dem Abschluss von 3DS behandelt, weil sie bestätigt, dass die Person, die die Zahlung veranlasst, der rechtmäßige Karteninhaber ist. - Der Chargeback erfolgt aus einem betrugsbedingten Grund.
- Die Zahlung wurde mit einer unterstützten Karte vorgenommen.
Wenn alle drei Bedingungen erfüllt sind, geht die Haftung für den betrugsbedingten Chargeback auf den Kartenherausgeber über.
Die Haftungsverlagerung gilt nicht für Chargebacks im Zusammenhang mit:
- Autorisierung
- Verarbeitungsfehler
- Streitfälle mit Kunden
Für diese Chargebacks bleiben Sie haftbar.
Wie sieht es bei POS-Zahlungen aus?
Die Haftungsverlagerung gilt auch für Chip-Zahlungen, bei denen der Kunde seine Karte in das Zahlungsterminal einführt.
Die Haftungsverlagerung gilt nicht für Zahlungen per Durchziehen (Magnetstreifen) (nur in den USA, nicht in der EU).
Weitere Informationen zu den verschiedenen Arten von Chargebacks und zu deren Lösung finden Sie unter Wie löse ich einen Karten-Chargeback?.
Ich habe ein Kleinunternehmen – warum brauche ich trotzdem eine Umsatzsteueridentifikationsnummer?