Co je to přesun odpovědnosti?
Platby kartou - včetně plateb provedených prostřednictvím Apple Pay a Google Pay - mohou podléhat zpětnému zaúčtování plateb. Protože platby kartou představují vyšší riziko podvodu a protože podvod není vždy něco, co může obchodník ovlivnit, odpovědnost za podvodné zpětné zaúčtování platby nemusí vždy nést obchodník. Tomu se říká přesun odpovědnosti: určuje, kdo je zodpovědný, když dojde k podvodnému zpětnému zaúčtování plateb – vy nebo vydavatel platební karty.
Jak fungují zpětná zaúčtování plateb?
Zpětné zaúčtování platby začíná, když zákazník zpochybní transakci u vydavatele své platební karty, například u své banky nebo poskytovatele karty. Časový rámec pro zpochybnění transakce se liší v závislosti na kartové síti, důvodu sporu a vydavateli, a může být až 180 dní. Pokud je zpětnému zaúčtování platby vyhověno, sporná částka (celá transakce) je stržena z účtu obchodníka spolu s několika poplatky: poplatkem za zpětné zaúčtování platby, poplatkem karetního systému a poplatkem Mollie.
Za zpětné zaúčtování platby však nenesete odpovědnost vždy. Zde přichází ke slovu přesun odpovědnosti.
Jak se určuje přesun odpovědnosti?
Když se odpovědnost přesune na vydavatele, vydavatel nese odpovědnost za způsobilá zpětná zaúčtování plateb související s podvodem. To znamená, že pokud je zpětné zaúčtování platby uznáno, nepřijdete o spornou částku ani neplatíte poplatek.
Přesun odpovědnosti je navržen tak, aby vás chránil před určitými typy podvodů s platebními kartami, k nimž může dojít z důvodů, které nemůžete ovlivnit. Platí pouze při splnění konkrétních podmínek, takže ne každé zpětné zaúčtování platby je způsobilé.
Zákazníci mohou platby kartou reklamovat z několika důvodů. Čtyři hlavní kategorie zpětného zaúčtování plateb jsou:
- Podvod
- Autorizace
- Chyby při zpracování
- Spory zákazníků
Přesun odpovědnosti se uplatní pouze tehdy, jsou-li splněny všechny tři níže uvedené podmínky. Pokud některá podmínka selže, nadále nesete odpovědnost.
- Transakce je zabezpečena přijatelnou formou silného ověření.
- U plateb kartou provedených přímo (ne přes peněženku) to znamená ověření pomocí 3D Secure (3DS), kdy držitel karty ověří platbu prostřednictvím bankovní aplikace, jednorázového přístupového kódu nebo biometrického potvrzení.
- U plateb provedených přes peněženku pomocí Apple Pay nebo Google Pay musí být platba zabezpečena heslem zařízení nebo biometrickým ověřením - například Face ID, Touch ID, skenem otisku prstu nebo PINem zařízení. Toto ověření v zařízení považují karetní systémy za ekvivalent dokončení 3DS, protože potvrzuje, že osoba zahajující platbu je oprávněným držitelem karty. - Zpětné zaúčtování platby je z důvodu souvisejícího s podvodem.
- Platba byla provedena podporovanou platební kartou.
Pokud jsou splněny všechny tři podmínky, odpovědnost za zpětné zaúčtování platby související s podvodem přechází na vydavatele karty.
Přesun odpovědnosti se nevztahuje na zpětná zaúčtování plateb související s:
- Autorizace
- Chyby při zpracování
- Spory zákazníků
Za tato zpětná zaúčtování plateb zůstáváte odpovědní.
Jak je to s osobními platbami?
Přesun odpovědnosti se vztahuje také na čipové platby, při nichž zákazník vloží kartu do platebního terminálu.
Přesun odpovědnosti se nevztahuje na platby tažením (magnetickým proužkem) (prováděné pouze v USA, nikoli v EU).
Více informací o různých typech zpětných zaúčtování plateb a o jejich řešení najdete v článku Jak řeším zpětné zaúčtování platby kartou?.