Puede parecer que una tarjeta vencida siempre debería provocar que un pago sea fallido. En la práctica, eso no siempre es cierto - algunos pagos aún se completan correctamente con una tarjeta después de la fecha de vencimiento impresa. Esto no es necesariamente un error ni una señal de un Cliente fraudulento; es el comportamiento esperado integrado en la forma en que los emisores gestionan las renovaciones de tarjetas y los pagos recurrentes.
Por qué un pago puede realizarse correctamente con una tarjeta vencida?
Cada tarjeta tiene una fecha de vencimiento, y normalmente se renueva cada tres a cinco años. En el pasado, una tarjeta renovada incluía un Número de Cuenta Principal (PAN) (número de tarjeta), fecha de vencimiento y CVV. Hoy, los emisores pueden vincular una tarjeta nueva con la misma cuenta subyacente, por lo que el PAN suele reutilizarse - solo cambian la fecha de vencimiento y el CVV.
Un factor relacionado y cada vez más importante que explica por qué los datos de la tarjeta pueden mantenerse actualizados sin realizar ninguna acción es el uso de tokens de red de esquemas o de Account Updater.
- Para los tokens de red de esquema - en lugar de almacenar el número real y la fecha de vencimiento de la tarjeta, un token de red representa la tarjeta de forma cifrada y lo emite directamente la red de tarjetas (como Visa o Mastercard). Cuando se renueva una tarjeta, la red puede actualizar el token en segundo plano, sin que el comerciante tenga que actualizar los datos de la tarjeta almacenados. Como resultado, la fecha de vencimiento registrada - aunque parezca desactualizada - puede que ya no refleje la fecha de vencimiento actual y real de la tarjeta, y el pago aún puede realizarse correctamente. Mollie admite tokens de red de esquema, por lo que esto puede ocurrir automáticamente con tarjetas y tipos de pago compatibles.
- En los servicios Account Updater (proporcionados por algunos esquemas), las tarjetas guardadas se actualizan periódicamente para mejorar las tasas de aceptación de las credenciales almacenadas (p.ej. las credenciales guardadas de la tarjeta de un cliente). En cualquier caso, un pago puede realizarse correctamente aunque la fecha de vencimiento visible para el comerciante ya no coincida con los datos reales de la tarjeta.
¿Cuándo se acepta una tarjeta vencida?
Que se acepte una tarjeta vencida depende del tipo de pago:
- Pagos únicos iniciados por el cliente: Mollie, los adquirentes (quienes procesan el pago en nombre del comerciante) y los emisores (el banco del cliente) aplican estrictamente la fecha de vencimiento. Una tarjeta vencida será rechazada.
- Pagos recurrentes: los emisores suelen ser más flexibles, ya que los pagos recurrentes están diseñados para mantener en funcionamiento un servicio continuo. Los emisores suelen remitirse a la primera autorización aprobada de la tarjeta. Si la tarjeta era válida en ese momento y el PAN no ha cambiado desde entonces, los pagos recurrentes posteriores aún pueden realizarse correctamente - incluso después de la fecha de caducidad impresa.
- Además, el formulario de tarjeta de Mollie no acepta fechas de caducidad pasadas.